Ипотечное кредитование в РФ: современное состояние, проблемы и перспективы

Одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. Приобретение жилья не может производиться за счет текущих доходов потребителей. В этой связи, создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения.

Проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной, в первую очередь, в социально-экономическом плане.

Ипотечное кредитование в настоящее время является активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации за период 2005-2013 гг. позволил выявить следующие основные тенденции, присущие данному сегменту, а именно:
1) увеличение объемов ипотечного кредитования
За анализируемый период наблюдается устойчивый рост объемов выданных ипотечных кредитов в РФ. Снижение объема выданных ипотечных кредитов произошло лишь в кризисные 2008-2009 гг., где в 2009 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 152,5 млрд. руб. В 2013 г. было выдано 825 039 ИЖК на сумму 1353,79 млрд. руб., что на 321,8 млрд. руб. или 31,18% больше, чем в 2012 г.
2) увеличение задолженности по предоставлению ИЖК в рублях
Задолженность по ИЖК в рублях в целом по России, по сравнению с 2012 г. увеличилась на 27,01% и по состоянию на 2013 г. составила 2536,73 млн. руб.
3) уменьшение доли просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ИЖК
В 2013 г. удельный вес просроченной задолженности по ипотечным кредитам в общей сумме задолженности по ИЖК в национальной валюте сократился с 2,08 до 1,56% по сравнению с 2012 г.
4) сокращение объемов рефинансированных ипотечных кредитов АИЖК

В 2013 г. по сравнению с 2012 г. объем рефинансированных ИЖК АИЖК сократился на 12,97 млрд. руб. или 27,01% и составил 48,01 млрд. руб. или 3,5% всего объема выданных в 2013 г. ипотечных кредитов.

Существуют следующие проблемы ипотечного кредитования:
1. Несовершенство законодательства и нормативно-правовой базы в сфере ипотечного кредитования.
2. Доступность жилья для населения страны, то есть способность граждан приобретать жилье в соответствие со своими потребностями и доходами.
3. Низкий уровень доходов населения, а также зависимость доходов граждан от экономической ситуации в стране (н-р, экономические кризисы).
4. Проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную систему и низкая эффективность их использования. В ресурсах банков преобладают «короткие деньги» (вклады до 1 года, счета физических и юридических лиц до востребования).
5. Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам.
6. Отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения.

Несмотря на существующие проблемы, перспективы для развития ипотечного кредитования в России, несомненно, есть.

Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г.».

В ней определены основные меры и мероприятия, направленные на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу:
1) привлечение в ипотечное кредитование долгосрочных финансовых ресурсов, в том числе системами пенсионного обеспечения (пенсионные накопления) и резервами страховых компаний, а также через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой.
2) создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков и защиту этих интересов. Необходимо внести в законодательную базу изменения, направленные на повышение информационной открытости рынка ипотечного жилищного кредитования и повышение качества оценки рисков, а также унифицировать процедуры андеррайтинга, выдачи и сопровождения кредита, создать единые информационные базы по заемщикам и недвижимости и разработать и внедрить новые механизмы распределения и хеджирования рисков.
3) создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ИЖК для снижения конечной стоимости кредита и повышения качества портфелей кредитных организаций.

Предполагается осуществление следующих мероприятий:
• совершенствование системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в части регистрации сделок с жильем, ипотекой и закладных;
• совершенствование системы с целью более полного использования информации, содержащейся в бюро кредитных историй, для андеррайтинга и скоринга при предоставлении ипотечных жилищных кредитов.
4) формирование дифференцированного территориального подхода к развитию рынка ипотеки в зависимости от типа рынка жилья (учет региональных и локальных особенностей).

Таким образом, формирование отлаженной системы ипотечного кредитования в РФ остается приоритетным направлением государственной политики и развития общества.

Т. Н. Волкова